Les jeunes conducteurs, une calamité?

Véritables casse-cous ou victimes de leur inexpérience, les 18-24 ans sont malheureusement sur-représentés parmi les accidentés de la route. Une donnée qu’utilisent allègrement les assureurs pour adapter leurs primes d’assurance en fonction du danger que les jeunes représentent et au détriment de la solidarité entre assurés. Une situation qui accentue la fraude ou la non-assurance…

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Nous avons tous été de jeunes conducteurs, le permis en poche depuis seulement quelques jours et l’impression de liberté au bout du volant. Une liberté qui donne des ailes, mais qui, pour un certain nombre de jeunes, se termine malheureusement en sorties de route. En effet, selon les chiffres de l’IBSR (Institut belge de la sécurité routière), les jeunes conducteurs sont sur-représentés dans les statistiques d’accidents : 11 % de la population totale en Belgique a entre 18 et 24 ans, mais ce même groupe représente 25 % des conducteurs et passagers tués ou gravement blessés. Pendant les trois nuits du week-end, cette sur-représentation est encore beaucoup plus nette : 35 % des conducteurs impliqués dans un accident grave ont entre 18 et 24 ans et 67 % des passagers tués ou gravement blessés sont âgés de 15 à 24 ans. Selon Jacqueline Prigogine, sociologue à l’IBSR, “Il ne faut pas diaboliser les jeunes car un grand nombre des sinistres qui les concernent est dû à leur inexpérience de la route. L’accident typique chez un jeune, c’est la sortie de route, le virage mal négocié. Le sens de la circulation, la notion de danger sont des notions qui s’acquièrent avec le temps”. Cela dit, si on affine ces chiffres on constate que le problème des accidents chez les très jeunes conducteurs est davantage l’apanage des garçons que des filles, ce qui tendrait à prouver que le manque de prudence est également en cause dans ces sinistres. “Le goût du risque davantage développé chez les conducteurs masculins, associé à leur inexpérience de la conduite, est à l’origine de bien des accidents. Ajoutez à cela un port de la ceinture moins développé que chez les adultes, une vitesse et un taux d’alcoolémie en dehors des limites autorisées (mais là, les adultes sont autant concernés) et le fait que lors des week-ends, les jeunes conducteurs se retrouvent souvent au volant d’une voiture chargée, où l’effet de groupe est notable et vous aurez un tableau complet des causes d’accidents de la route chez les 18-24 ans.”

Des primes d’assurance exorbitantes

C’est principalement sur base de cet argument du mauvais risque que représentent les jeunes en matière de RC automobile que les assureurs pratiquent depuis quelques années des tarifs largement supérieurs à ceux appliqués à leurs aînés. Selon une enquête publiée il y a quelques semaines dans Budget et Droits (1), les primes qui sont demandées aux jeunes sont exorbitantes. La moins chère des assurances RC coûte plus du double du tarif appliqué à un conducteur adulte au bonus malus 0. Chez les courtiers, les propositions varient entre 682 et 1.154,53 euros. Auprès des banques ou agents exclusifs, elles s’étalent entre 753 et 1067,08 euros et s’accompagnent, dans certains cas, d’une obligation d’ouvrir un compte dans l’institution financière. Des réductions sont accordées aux clients bancaires, si le paiement des primes passe par une domiciliation ou si le jeune conducteur accepte de suivre un cours de conduite défensive. Enfin, chez un assureur direct, via Internet, les primes renseignées varient entre 566,64 et 1076,16 euros. Mais Test Achats révèle aussi que des opérateurs tels que CB Direct ou Actel refusent systématiquement toute demande émanant de jeunes conducteurs. Ce serait également le cas pour la BBL selon Test Achats. Quant à la souscription d’une assurance omnium, les tarifs proposés la rendent généralement hors de portée d’un jeune conducteur. L’organisation de consommateurs Test Achats dénonce dès lors cette situation, notamment au regard du sort nettement plus favorable fait aux jeunes dans des pays voisins, comme la France ou les Pays-Bas et demande la concrétisation d’un tarif raisonnable en imposant des coefficients maximum de surprime et l’interdiction de recourir à des coefficients basés sur le sexe et l’âge.

Non-assurance et fausse déclaration

Quels que soient les arguments de rentabilité avancés par les assureurs, le problème de l’assurabilité des jeunes se pose désormais de manière cruciale. Le nombre de personnes roulant sans assurance a augmenté sensiblement et en 2002, le Fonds commun de garantie automobile a vu le nombre de déclarations d’accidents impliquant des véhicules non assurés augmenter de 5 % et concernerait quelque 100.000 automobilistes. Un chiffre qui pourrait toutefois baisser dans les mois qui viennent, vu le projet de croisement du fichier Veridass des assureurs et celui de l’immatriculation, de manière à repérer les cas de non-assurance. Étant donné la hauteur des primes demandées aux jeunes conducteurs et leurs moyens limités, on peut valablement penser qu’un certain nombre des non assurés ainsi débusqués ressortira de la catégorie des 18-23 ans. Il est important de rappeler que le fait de rouler sans assurance est extrêmement risqué puisque la personne non assurée et ayant causé un sinistre devra rembourser intégralement les dommages causés aux véhicules et aux personnes impliquées dans l’accident. Elle se verra en outre infliger plus que probablement une lourde amende pouvant s’élever jusqu’à 5000 euros et/ou une peine de prison (jusqu’à 6 mois), une déchéance du permis de conduire (de maximum 5 ans) et la saisie du véhicule. Autre situation risquée, mais que de nombreux jeunes choisissent : faire assurer son véhicule par l’intermédiaire des parents sans indiquer de manière claire qu’un jeune sera le conducteur habituel. En effet, en cas de sinistre, l’assureur pourrait exercer un droit de recours, en arguant du fait que les éléments déclarés lors de la souscription de la RC étant incorrects, le contrat peut être considéré comme nul et la totalité des sommes versées aux victimes récupérées. L’assureur devra certes apporter la preuve de ce qu’il avance (c’est-à-dire qu’il y a eu fraude), ce qui n’est pas forcément une opération aisée, mais en cas de dommages importants, il pourrait être amené à entamer des démarches en ce sens.